作者：黄伟文，上海博和状师事务所。《关于管理"套路贷"刑事案件若干问题的意见》第一条第一款划定："'套路贷',是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订'借贷'或变相'借贷''抵押''担保'等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者接纳暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪运动的归纳综合性称谓。

"笔者认为，侵财性是"套路贷"犯罪的本质属性，即行为人以固有的资本为诱饵，通过借贷的形式实现对他人财物的非法占有。"套路贷"犯罪包罗三要素：（1）形成之素：恶意签约；（2）生长之素：垒高债务；（3）实现之素：非法索债。在"套路贷"犯罪认定中，这三概略素缺一不行。

一、侵财性是"套路贷"犯罪的本质民间借贷是一种历史悠久、在世界规模内广泛存在的民间金融运动。在民间借贷的生长之际，以"贷"为中心衍生出差别的方式，包罗：正常的民间借贷、印子钱、套路贷。

笔者认为，印子钱因其"高"利区分于正常的民间借贷，两者仅在利率的"量"上存在差异；"套路贷"的关键在于"套"。"套"在客观上可以有差别的体现方式，但本质是非法占有他人财物。

凭据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第二十六条的划定：利率是区分正常借贷与印子钱的关键。可以看出，"印子钱"的本质在于其"贷"中的"高"利，即利率凌驾一定的量时，出借人存在道德或者执法上的可责性。显然，"印子钱"并未逃离借贷的外延，其本质上仍然是一种借贷，只是这种借贷的收益"高"于一般人的明白水平。

"套路贷"虽然也是由民间借贷孵化，可是其在孵化的历程中已经泛起变异。这种变异体现为以下两方面：（1）乞贷人主观意思的变异。

在正常的民间借贷或者印子钱中，乞贷人与出借人在双方意思自治的前提下签订乞贷金额与利息。而在"套路贷"犯罪中，出借人使用固有的资本优势，违背乞贷人的意愿，片面的支配乞贷人的意志自由。（2）出借人客观行为的变异。在民间借贷或印子钱中，出借人并不会恶意制造违约或者垒高债务，出借人纯碎希望乞贷人能在条约约定的时间内将本金和利息收回。

但在"套路贷"中，出借人的本意是占有乞贷人更多的私人财物。因此，出借人会尽可能的接纳一定的非法措施来垒高债务。总之，印子钱的本质"贷"中的"高"利，而"套路贷"的本质在于套取乞贷人更多的财物。

二、"套路贷"犯罪的组成要素司法实践中，"套路贷"犯罪的认定存在争议。这泉源于"套路贷"犯罪的组成要素缺乏统一的尺度。从现行的《"套路贷"意见》中来看，《意见》的第一条对"套路贷"观点举行了概述，《意见》第三条枚举五种常见的"套路贷"犯罪手段和步骤。但需注意的是，《意见》并未直接阐明"套路贷"犯罪的组成要素。

有学者认为："'套路贷'犯罪的客观行为具备一定的逻辑顺序和相对稳定的手法步骤，主要包罗五概略素：制造民间借贷假象—制造银行流水痕迹—肆意认定违约—恶意垒高债务—软硬兼施索债。" [ 彭新林：《论"套路贷"犯罪的刑事规制及其完善》，载《法学杂志》，2020年第1期。

]对此，笔者并不认同。相反，"套路贷"犯罪仅包罗三概略素，详细如下：（一）"套路贷"犯罪的形成之素——恶意签约"恶意签约"是"套路贷"犯罪形成的第一个环节。"恶意签约"意指出借人以民间借贷为幌子，通过欺骗、胁迫等方式与乞贷人签订与实际乞贷金额不符的条约。

需要注意的是，"恶意签约"中的"恶意"指的是出借人对乞贷人财物的非法占有意图。这也是出借人实施"套路"的心理诱因。出借人在披着"民间借贷"的外衣之下，以非法的手段实现"套路"。签约的手段包罗欺骗、胁迫、利诱等；签约的形式可以有多样，如乞贷条约、抵押条约、担保条约等；签约的内容可以涉及到车贷、房贷、现金贷等。

当出借人与乞贷人的条约签订之后，出借人与乞贷人即形成虚假的债权债务关系。（二）"套路贷"犯罪的生长之素——垒高债务"垒高债务"是"套路贷"犯罪的第二个环节。

"垒高债务"指的是在乞贷人与出借人形成借贷关系之后，出借人通过种种形式来增加乞贷人的债务肩负，使其"战果"最大化。"垒高债务"是为了形成比初次"恶意签约"更高的债务。"垒高债务"详细可以体现为以下形式：1、制造违约。

例如，在揭毅彬敲诈勒索一案 [（2019）闽0783刑初55号。] 中，杨某和在还款一期后，被告人揭毅斌以杨某和的"电话打不通"。

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